顶端新闻·大河报记者 韩懿亭

近日，人力资源和社会保障部、财政部联合印发《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2025年1月1日起，为2024年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

消息一出，“养老”话题再度成为人们热议的焦点。基本养老金和个人养老金有什么区别？个人养老金账户到底要不要开？商业养老保险又该如何选择？对此，记者走访了郑州市多家银行、保险公司，试图为不同年龄段的市民梳理出一份实用的“养老锦囊”。

个人养老金成为市民养老新“标配”

年轻人也开始“囤”养老钱

基本养老金是参保人退休或达到领取待遇条件后按月领取的钱，即我们通常所说的养老金。

个人养老金则是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，2022年4月建立，要求必须先在中国境内参加基本养老保险，然后才可以参加个人养老金。

近年来，个人养老金制度正在成为缓解养老压力的重要举措。2024年12月15日，五部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》将个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策也同步扩大至全国。

“个人养老金账户开通流程十分便捷，每年缴费上限为1.2万元，缴费完全由个人承担，可选择一次性缴存或分批存入，而且按照每年1.2万元的限额标准享受个税抵扣。”交通银行郑州某支行的工作人员向记者介绍道。通过商业银行的手机App、电子社保卡等线上渠道，或线下网点，即可开立个人养老金账户及对应的资金账户。

在交通银行郑州某支行，记者遇到了正在咨询个人养老金账户的90后程序员韩磊。“我去年开了户，存了1.2万元，今年报税时直接省了1200多元。”他笑着说，“虽然离退休还早，但复利效应下，现在存的钱几十年后可能就是一笔可观的养老金。”

截至2025年5月底，河南省个人养老金制度实施成效显著：全省累计开立账户1043.01万人，缴费人数达196.94万人，缴纳总额超29.2亿元。“过去大家觉得养老是快退休才考虑的事，现在很多90后都开始主动规划了。”某知情人士透露。

商业养老保险成为个性配置“主力军”不同年龄策略各异

除了个人养老金账户，商业养老保险也成为市民补充养老储备的重要选择。

“我现在每月交2000元买年金险，等60岁后每年能领5万元，活多久领多久。”45岁的私营业主王女士告诉记者，她身边不少朋友都在配置这类产品，“社保养老金可能只够基本生活，想要体面养老，还得靠自己早做准备。”

“目前，养老年金险和增额终身寿险是市场上比较受欢迎的两种产品，也是大家规划品质养老的热门选择。”一位保险从业人士向记者介绍道，“养老年金险类似于社保养老金，市民在年轻时缴纳保费，退休后可以按年或按月领取养老金；增额终身寿险则兼具保障和储蓄功能，保单现金价值逐年增长，市民可根据需要灵活支取。”

但养老规划并非“一刀切”。那么，对于普通市民而言，如何科学规划养老生活呢？泰康保险郑州HWP主管杨志斌建议根据人生几个重要阶段来做相应的养老规划：“30岁、40岁适合配置个人养老金来给自己做储备，个人养老金每年1.2万元，不仅可以节税，还可以强制储蓄；40岁、50岁适合养老年金（万能型）产品，提高储蓄比例，补充养老终身现金流；60岁，由于年龄较大，长期年金不太友好，最好配置增额终身寿险产品，回本快，领取灵活。此外，针对60岁客户，特别是对未来品质养老有需求的客户，建议选择趸缴或5年缴来满足未来品质养老的需求。”

警惕“保本高息”陷阱 当心“以房养老”新骗局

养老理财市场火热，但风险也随之而来。记者调查发现，三类陷阱尤其需警惕：

1.收益率陷阱：“保本高息”多是画饼

此前，某财富公司因宣称“养老理财年化8%保本”被处罚。记者暗访发现，仍有机构用“限量抢购”“专家推荐”等话术吸引中老年人。一位受骗者李阿姨懊悔道：“业务员说和银行合作，结果到期连本金都拿不回。”

2.期限错配：小心资金被“锁死”

“很多客户只盯着收益率，忽略了流动性。”浦发银行某客户经理举例，一位企业主将200万元投入某5年期养老信托，结果生意周转困难时无法提前支取，最终只能质押贷款，额外支付利息。

3.伪创新产品：“以房养老”骗局升级

此前，河南相关部门曾发布风险提示，部分机构以“盘活房产”为名，诱导老年人抵押房子购买所谓“养老理财产品”，实则暗藏高额服务费和本金损失风险，应正确认识“以房养老”保险，谨记选择正规机构。

“养老是场马拉松，不是冲刺跑。”一位养老规划师告诉记者，若从30岁起每月定投2000元，按5%年化收益率计算，60岁时可累积近200万元。或许，最大的养老智慧就是趁早开始，慢慢变富。