2025年即将到来，房贷利率也将随之调整，两类人从2025年1月1日开始按照新的利率计算月供，每月花在房贷上的钱会有所减少。那么到底是哪两种情况能在新年到来时便迎来好消息呢？我们来盘点一下。

第一类：存量公积金贷款利率

最近几年，商业贷款利率不断下调，公积金贷款利率则由于原本就比较低，所以不怎么动，但今年1月1日有所动作。

2024年5月，央行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，增量公积金贷款利率从5月18日起下调25个基点，存量公积金贷款利率遵循一年调整一次且发生在每年1月1日的原则进行调整。换言之，如果你的房贷是纯公积金贷款或者组合贷，那么2025年1月1日起利率下降、月供减少。

调整前首套房公积金贷款利率为3.1%，二套房为3.575%；调整后分别下降0.25%，首套房的公积金贷款利率下降至2.85%、二套房下降为3.325%。

以本金为100万元，还款期限为30年，等额本息还款方式计算，公积金贷款利率下降0.25%后每月能够少还134.59元，一年少还1615.08元，总共少支出4.85万元的利息。

虽然每个月节省134.59元不算多，但足够一家三口下一顿馆子，苍蝇再小也是肉嘛。

第二类：商贷重新定价日为1月1日

自从2020年商业贷款改革后，贷款人的商贷利率每年会根据五年期LPR的变化调整一次。当然，现在也可以改成一年调整四次或两次了，但大部分人没有向银行申请改变调整期限，还是一年一次。

哪一天调整呢？有两种模式，一是固定为每年的1月1日，二是贷款发放日的对月对日，大部分贷款人选择的是第一种，也就是说2025年1月1日到了他们的商贷利率调整日。

今年国家给存量商贷利率发了“红包”，统一下调了固定加点数，除了北京、上海、深圳的二套房外，所有存量商业贷款利率，只要固定加点数高于负30个基点的全部调整成负30个基点，所以商贷利率的表达式为：五年期LPR-0.3%。

对于每年1月1日为重新定价日的贷款人而言，商贷利率上一次调整是2024年1月1日，当时适用的五年期LPR为2023年12月的，也就是4.2%，这也是为什么国家统一下调固定加点数后不少人的商贷利率变为3.9%的原因，4.2%减掉0.3%不就是3.9%吗？

2025年1月1日调整时采用的LPR为2024年12月的数据，也就是按照3.6%计算，由此可知大家的商贷利率将变为3.3%，即3.6%减去0.3%。

从3.9%下调至3.3%，整整下降了60个基点，幅度是不小的，能节省多少月供呢？还是以100万元本金、30年还款期限，等额本息还款方式为例进行计算。

商贷利率为3.9%时：每月归还4716.68元，利息支出共计69.8万元

商贷利率为3.3%时：每月归还4379.55元，利息支出共计57.66万元

由此可以推算出月供少了337.13元，每年节省4045.56元，总共少还12.14万元。相比于公积金贷款利率的下调，商贷利率重新定价让符合条件的贷款人获得了更多的收益。

有一点需要注意，不论存量公积金贷款还是商贷重新定价，虽然1月1日起贷款利率就下降了，但1月的月供比较特殊，与之后每个月要还的款项不同。

这是因为新的利率并非经历一个完整的还款月。什么意思呢？给大家举个例子就明白了。

假设张三只有商业贷款，还款日为每月的20号，1月1日商贷利率从3.9%下降至3.3%。那么从2024年12月20日至12月31日，张三的房贷按照3.9%计算利息；从2025年1月1日至1月19日才根据新的3.3%的利率计息。

显然1月份需要还的钱比12月份少一些，但不是未来的最终还款额，只有到了2月份还款时，新的贷款利率经历了完完整整的一个月，那时的月供会更低一些，而且之后每个月都是还那么多钱。

房贷是中国家庭最大的贷款项目，动辄几十万元甚至上百万元，利率的每一次调整都会对需要偿还的月供和利息产生不小的影响，牵动着广大“房奴”们的心。2025年1月1日起，不少贷款人将迎来利率调整，每月终于可以少还点钱了，从某种程度上来说也算是给2025年开了一个好头。

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