纵观整个2024年，“降准降息”成为银行存款的主旋律。

据证券时报，从今年10月18日起，多个国有大行将再度下调人民币存款挂牌利率，此次下调存款利率涉及活期和定期等多种类。这是继7月后，时隔不到3个月大行再度下调存款利率，也将是自2022年9月以来大行第六次主动下调存款利率。

据《财经》杂志，本次不仅活期存款利率调降，各期限定期存款大多也都下降了25个基点及以上，下调幅度是历次调整幅度中最大的。而存款利率若下调20个基点，意味着银行客户10万元存款1年利息收入将减少200元。

就在上周末，潘功胜在谈及下一步政策考虑时表示“加大货币政策调控的强度，提高货币政策调控的精准性，有效落实存量政策，加力推动增量政策落地见效”。但并未给出具体的时间点。

但在降息的大环境下，时值年终岁末，一些中小银行的存款利率却逆势上调，让储户大呼“看不懂”！

哪些中小银行，存款给高利息？

据上观新闻，有储户表示，自己于近日收到一家中小银行短信，若在活动期间办理该行一款期限7天短期存款产品，叠加资产提升奖励后，7天内综合年利率最高可超7%。

这么高的利率怎么算出来的呢？具体说来，该储户表示，该中小银行每新增资金10万元1天可获得价值10元的等值奖励，折算下来综合年利率为3.65%；最后一天奖励为每10万元可获得20元等值奖励，折算年利率为7.3%。

这还不是全部：若客户在活动期间存入7天通知存款10万元，基础利率1.25%，持有到期则可获得价值80元等值奖励，则存款的综合收益率超4%。

截至目前，已经有山东、江苏、安徽、福建、河南等地多家中小银行上调存款利率。例如，据中国证券报等，锡商银行推出3年期年利率3%的大额存单，20万元起存，1年后可转让。甚至公告称“该产品额度告急，即将售罄”；定期存款方面，该行3年期定存利率为2.85%，2年期定存利率为2.5%，1年期定存利率为1.9%。

这个利率究竟有多高？下面国有六大银行的定期存款利率数据可以参考：可以发现，3年期的存款，国有大行的年利率在1.5%，对比该行的2.85%低了将近一半；而2年期的存款，国有大行的年利率只有1.2%，还不到该行2.5%的一半！

六大行定期存款利率对比

数据来源：各大行

无独有偶，在另一些中小银行，虽然利率没有这家这么高，但也在或明或暗提高存款利率上下功夫！

据中国证券报，日前，河南多地中小银行发布上调存款利率的消息。荥阳农商行发布公告称，该行存款利率全线上调。上调后，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，其中一年期存款利率较挂牌利率高50BP。

部分银行选择性上调个别期限的存款利率。例如，聊城沪农商村镇银行在最近一次利率调整中，将二年期定期存款利率上调15BP，同时下调三年期存款利率3BP，其余各期限利率保持不变。

临近年末，部分中小银行推出利率较高的特色存款产品，与大型银行的存款产品有着明显的利率差，受到市场欢迎，甚至吸引异地客户不惜车马劳顿前来开户存款，一个古老的词——“存款特种兵”再现江湖！

“存款特种兵”，

都集中在哪里？

据《中国经营报》，近日，在北京工作的一名储户了解到，某城商银行天津武清支行推出3年期年利率2.7%的存款产品，为了获得较高的利息，她选择购买车票去该支行存款。在张琦到达支行后，才知道由于额度已趋紧，每人只能存5万元。这样算下来，多获得的收益未必能抵得上来回成本！

另一位储户相对而言比较“幸运”：同样从北京去天津存款，按3年定期存款2.7%的利率一次性存入了10万元，并额外按照该行按给“老客户”2.6%的3年定期利率标准又存入了60万元。当前北京地区大型国有银行3年定期存款利率普遍在2%以下。若以2%计算，奔波一趟，可以让她的利息增加12900元。

“以时间换空间”，多花点时间精力，以获取更好的收益本无可厚非，但在这个过程中需要仔细考量各项开销，避免“一通操作猛如虎，最后收益两块五”，还抵不上来回的车马费以及时间成本！

招联首席研究员董希淼表示，不同地区、不同银行的存款利率不尽相同，原因有多种。一是不同地区市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；三是同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价不完全一致。

有的财友也许会有疑问，在这个互联网时代，哪怕买基金都可以动动手指头，为什么还要“开历史倒车”，山长水远跑到异地线下去存款呢？并不是银行不愿意给储户方便推出线上存款，而是由于监管要求！

近年来，监管已经对中小银行的“异地存款”业务进行了诸多规范，以至于很多具体业务只能够通过线下办理，同时办理的范围也受到严格的约束，例如仅限当地开户办理！

据媒体报道，一些年利率较高的存款产品及活动，通常是银行为了同时完成拉新、揽储两大指标设计的。出于成本控制考虑，对存款时限、金额、资格都有限定。例如，相当一部分的存款产品，期限为3个月，要求为新户，且设置存入金额上限。

为什么一到年底，就有很多中小银行进行这种“高息揽储”呢？直接来看，关键还是其“中小”的本质使然！

众所周知，在目前的银行体系下，中小银行由于自身品牌影响力有限，难以凭借品牌号召力吸引大量资金，在网点布局上，也远不如大型银行广泛，无法为客户提供便捷的线下服务。为了做出更多的业绩，在岁末会利用高利率策略进行揽储，与大型银行进行差异化竞争，以至于在“卷”业绩上一个比一个卖力！

争当“存款特种兵”？

三思而后行

需要指出的是，在这一轮中小银行开出高息吸引存款的活动中，并非所有银行都在跟风，也有一些银行“坚守底线”！

例如，上海农商行自2024年10月25日起调整活期存款挂牌利率至0.10%，调整3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取存款利率分别至0.90%、1.10%、1.30%、1.35%、1.55%、1.55%，与六大国有银行并无明显区别！

这背后，其实与上海农商行的实力脱不了干系：据该银行官微，在包含规模、盈利、稳健、成长、合规五大指标体系的2024年“中国银行业竞争力100强排行榜”中，上海农商银行综合排名位列第13位，为入选农商行No.1，甚至超过了不少股份行和城商行，果然，底气来源于实力！

事实上，部分中小银行的“高息揽储”，改变不了存款利率整体下滑的趋势！

融360研究院统计数据显示， 2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%，各期限平均利率环比降幅超20BP。

从长期来看，未来存款利率或还将进一步下行。国家金融监管总局数据显示，继今年二季度商业银行净息差环比企稳后，三季度再下降0.01个百分点至1.53%，处于历史低位。不过各类银行的净息差存在一定差异，中小银行还是存在一定操作空间。

数据来源：国家金融监督管理总局

在降息的大环境下，中小银行“逆势”加息揽储，不但是银行业“内卷”的表现，也是对规范、健康的金融业竞争秩序的挑战，而以往的一些前车之鉴表明，这其中甚至可能蕴含金融风险，不可等闲视之！

今年的政府工作报告指出“稳妥推进一些地方的中小金融机构风险处置”。不久前召开的中央经济工作会议也明确要求“稳妥处置地方中小金融机构风险”。今年4月，市场利率定价自律机制发出倡议文件，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储，维护存款市场竞争秩序。

作为储户，在争当“存款特种兵”之前最好三思而后行——比起多的那点利息，血汗钱的安全才是头等大事！

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