利率3%以下银行消费贷或被叫停

潘晓俊（金融从业者）

根据财联社3月30日电，从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉:多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。有股份行华东某分行个贷部人员向已获得3%利率以下贷款的客户提示，“未提款客户请于周一(3月31日)之前提款”。另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称“及时通知各自客户测额或者提款工作”。

当前消费贷利率跌破3%的"地板价"，正在引发一场危险的资金暗流。当消费贷与房贷之间出现0.4%以上的利差，相当于每100万贷款每年节省4000元利息，这足以让不少房贷客户铤而走险。更值得警惕的是，多数城市的刚需购房首付正好卡在50万区间，与消费贷最高限额高度重合，这种"巧合"让资金腾挪变得易如反掌。但监管层此次的窗口指导堪称及时雨，表面看是堵住了套利通道，实则保护了金融系统的安全阀。

2024年普惠贷暴雷的教训就在眼前，当时大量房抵贷披着普惠外衣流入楼市，当房价下跌时，这些贷款立即变成烫手山芋。现在消费贷的本意是刺激真实消费，若再次沦为房贷替代品，不仅违背政策初衷，更可能埋下系统性风险。

银行间的利率内卷看似让利百姓，实则在制造危险的堰塞湖，监管层这次出手既保住了消费贷的"纯洁性"，也守住了金融安全的底线。

利率3%以下银行消费贷或被叫停

3%的利率潘多拉魔盒

当消费贷利率跌破3%这道心理防线，整个资金市场就像打开了潘多拉魔盒。表面看这是银行让利惠民的好事，实则暗藏玄机。普通家庭30年期的房贷利率还在3.3%以上，这中间的利差足够让精明的贷款人打起算盘。试想，如果能把50万房贷转成消费贷，每年省下的利息足够全家出国旅游，这种诱惑谁能抵挡？但问题在于，消费贷最长不过5年期限，这意味着借款人实际上在玩"借短还长"的危险游戏。更棘手的是，消费贷的流向监管向来是行业难题，尽管银行会要求提供消费凭证，但现实中购物小票可以PS、消费合同可以编造，这些技术门槛在省下的真金白银面前根本不值一提。若放任利率内卷，不出半年，各家银行的贷后管理部门就要被海量的虚假消费凭证淹没。

利率3%以下银行消费贷或被叫停

前车之鉴犹在眼前

疫情时期的普惠贷款乱象就是前车之鉴。当时为帮扶小微企业，银行推出年化3.6%的优惠房抵贷，结果大量贷款摇身一变成了购房首付。某股份制银行2023年财报显示，其普惠贷款不良率从1.2%飙升至4.7%，其中60%坏账来自"名为经营实为购房"的客户。这些借款人算盘打得精：用低息经营贷置换高息房贷，赌的是房价永远上涨。可当2024年楼市转冷，他们才发现自己押错了宝——房子市值缩水20%，经营贷却要每月雷打不动还本付息，最终只能摆烂违约。现在消费贷利率比当年的普惠贷还要低，若再重蹈覆辙，后果将更严重。毕竟消费贷既不需要抵押物，又缺乏真实消费场景支撑，一旦形成规模性套利，等于是让银行系统背上了无数个隐形炸弹。

监管层此时出手抬高利率底线，看似冷酷无情，实则是用短期阵痛换取长远安宁，既守护了政策初心，也避免了重演普惠贷的悲剧。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）


                                        
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