本文来源：时代财经 作者：张昕迎
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东北首家民营银行近日遭央行重罚。
3月13日，央行吉林省分行公布的一则行政处罚信息表显示，因违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定等三项违法行为，吉林亿联银行股份有限公司（下称“亿联银行”）被罚758.34万元；该行时任财富创新部专家孙某对上述违法行为负有责任，被罚25.53万元。
3月15日，亿联银行在官网披露了上述罚单情况，并称本次处罚对业务经营及财务状况无重大影响，现已完成整改工作。
亿联银行成立于2017年5月，股东由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家民营企业组成。相比于另外几家头部互联网银行，亿联银行成立时间晚，当前资产规模相对较小。不过该行去年业绩亮眼，净利润上涨超40%，净息差保持在较高水平。
针对本次被罚涉及的具体事项、公司经营状况等问题，时代财经致电亿联银行并发送采访提纲，截至发稿未获回复。
半年来两次被罚
近年，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪频发，给各类金融机构带来不小的风控考验。
2022年12月，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式施行，其中提到，银行业金融机构、非银行支付机构为客户开立银行账户、支付账户及提供支付结算服务，和与客户业务关系存续期间，应当建立客户尽职调查制度，依法识别受益所有人，采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。
值得注意的是，涉及电信诈骗违法行为被罚，此前多为支付类机构。
2022年11月，央行营业管理部公布的行政处罚信息显示，百联优力（北京）投资有限公司因未落实防范电信诈骗风险要求、未落实商户实名制管理要求等4项违法行为被处以警告，合计罚没6489.33万元。
亿联银行此次被罚，分别涉及违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告三项行为。
作为一家互联网银行，风控措施备受关注。
该行在2023年半年报中提及，报告期内持续加强信息科技风险管理，主要工作包括加强风险排查与数据安全管理，不断完善网络安全纵深防御体系，开展系统投产前风险评估，强化风险源头管控；其次夯实基础能力建设，提升数据中心、应用系统的冗余体系建设，确保业务连续性；此外，持续监测风险指标，实现对信息科技运行状况的有效监控，切实提升信息科技风险整体防控水平。
3月15日，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉时代财经，亿联银行上述违规涉及到的可能是账户实名制方面的管理问题。
其引述称，2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求自2016年12月1日起，同一用户在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户，且银行要对个人银行账户和支付账户进行有效分类管理。
“互联网银行虽然本身能够更便捷地开展业务，但具体风控能力还是要看银行自身的系统，包括数据丰富度等诸多方面。”王蓬博说。
值得注意的是，这是亿联银行近半年来二度受罚。
2023年11月，因在互联网贷款业务中未对借款人进行统一授信，国家金融监督管理总局吉林监管局对亿联银行罚款30万元，时任该行首席风险官陈以平作为主要责任人被处以警告。
去年现人事调整
与背靠腾讯的微众银行、蚂蚁科技参股的网商银行类似，亿联银行的股东中也不乏资本市场大鳄——中发系。
截至2023年年末，中发金控投资管理有限公司（下称“中发金控”）、吉林三快科技有限公司（美团）分别为亿联银行前两大股东，持股比例分别为30%、28.5%。
其中，中发金控是西藏中发集团中的一员。中发集团成立于1997年，以“银行保险、资产管理、健康养老”为三大核心版块，旗下拥有合众人寿、永泰地产等超过50家企业。亿联银行现任董事长戴浩，正是中发集团的实际控制人。
除了亿联银行，戴浩在金融领域打造的另一旗舰产品为合众人寿。2005年，合众人寿正式开业，当年戴浩首次以28亿元的财富登上胡润百富榜。此后数十年，戴浩成为胡润百富榜上常客，直到2022年消失在榜单之中。
2022年，因投资恒大产生巨亏，合众人寿当年净亏损逾20亿元。中发集团的经营状况也每况愈下。天眼查APP显示，2023年6月，中发实业（集团）有限公司成为被执行人，同时其所持有的、包含合众人寿在内的等50家公司的股权已被司法冻结。
亿联银行的人事同步出现调整。
2023年7月，该行的法定代表人由戴浩变更为王玉海。王玉海于2021年10月担任亿联银行行长，2023年12月被选举为公司董事。
简历显示，王玉海曾任美国运通公司高级经理、风险总监，广发银行信用卡中心首席风险官、总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理（行长助理级）等。根据2023年半年报，该行第三届董事会成员中，两名副行长均由股东中发金控提名，但未显示提名王玉海的股东，也未显示其任期起始时间。
净利润增长超40%
互联网银行当前的竞争格局较为稳定。
2014年，微众银行以42亿注册资本获批开业，腾讯为其主要股东之一；随后2015年～2017年，网商银行、新网银行、亿联银行、苏宁银行先后成立，蚂蚁科技、小米、美团、苏宁易购分别作为股东出现。
相比于其他几家，亿联银行成立较晚，资产规模相对较小。
亿联银行今年2月27日披露的《2024年度同业存单发行计划》显示，2023年该行实现营业收入10.65亿元，同比下降2.02%；实现净利润1.4亿元，同比增长44.33%。
截至2023年年末，亿联银行资产总额517.56亿元，同比下降3.5%，其中各项贷款余额336.02亿元，同比下降10.29%；负债总额483.01亿元，同比下降4.02%，其中各项存款余额330.76亿元，同比增长6.31%。
对比之下，截至2022年末，微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行的资产规模分别达到4738.62亿元、4410.89亿元、1042.89亿元及848.20亿元。
资产质量方面，截至2023年年末，亿联银行不良贷款率1.61%，与上年同期持平；拨备覆盖率170.53%，较上年同期上涨8.75个百分点。
值得注意的是，商业银行普遍面临净息差压力的当下，亿联银行的净息差目前维持在较高水平。
据该行披露，2023年年末，其净息差为4.11%，较上年同期上涨0.58个百分点。国家金融监督管理总局披露的数据则显示，截至2023年四季度末，民营银行净息差为4.39%，较2023年一季度上升0.28个百分点。
虽然银行业利率整体下行，但互联网银行目前仍具有一定利率优势。
亿联银行官网显示，该行人民币整存整取1年、2年、3年、5年的利率分别为1.85%、2.4%、2.95%、3.30%。除此之外，该行曾在1月发行过一款大额存单产品，5年期、20万起存年化利率高达3.85%。
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