中新经纬4月12日电 (魏薇 实习生 张煦敏)“我们营收、净利润都是保持增长，反映出我们数据是相对比较真实的。如果营收是负的，净利润是增长的，肯定是通过费用来调整的。”北京银行行长杨书剑在12日召开的2023年度业绩说明会上表示。
年报显示，截至报告期末，北京银行资产总额3.75万亿元，较年初增长10.65%。2023年，北京银行实现营业收入667.11亿元，同比增长0.66%；实现归属于母公司股东的净利润256.24亿元，同比增长3.49%。
在业绩发布会上，北京银行管理层还回应了净息差下降、手续费及佣金净收入下降、个人住房贷款不良率上升等问题。
净息差降至行业均值以下
国家金融监督管理总局此前发布的数据显示，2023年商业银行净息差为1.69%，首次低于1.70%，城商行净息差为1.57%。
据北京银行2023年年报，报告期内，该行净息差1.54%，较上年末下降0.22个百分点。其净息差不仅低于商业银行行业均值，也低于城商行净息差均值。
截至报告期末，北京银行存款本金总额20697.91亿元，较年初增长8.18%。其中，企业定期存款7318.17亿元，同比增长25.14%；个人定期储蓄存款4555.33亿元，同比增长21.72%。
对于净息差下降，北京银行行长杨书剑表示，主要原因是资产收益率下降幅度超过了负债成本下降的幅度。“利率都在下降，但不是同步下降的，所以息差进一步收窄。”
“今年息差收敛的幅度会有所放缓。存贷利差还是有韧性的，负债成本也有优势，去年年底跟年初的负债成本是持平的，整体负债的成本率都是2.15%。我们希望不仅仅追求规模，追求规模、牺牲息差会得不偿失。”杨书剑说。
杨书剑称，下一步，负债端要巩固成本优势，扩大低成本存款来源，把客户群体做大，对价值客户、有效客户账户进行考核。在金融市场业务方面，要营销金融机构的结算和托管户，压低同业负债成本。在资产端，要调整客户结构，要做小做散，做好普惠，同时优化区域结构，规避地区风险。
“我们看到4月8日中国人民银行市场利率定价自律机制发布倡议，号召大家不要打价格战、恶性竞争，因为很多手工补息和明面上报价是不一样的，自律机制也要对此进行整顿，因为打价格战，中小银行打不过大银行。”杨书剑说。
手续费及佣金净收入降超四成
年报显示，报告期内，北京银行实现营业收入667.11亿元，同比增长0.66%；实现归属于母公司股东的净利润256.24亿元，同比增长3.49%。
拆分营收看，2023年，该行实现利息净收入503.50亿元，同比下降2.15%，在营收中占比75.47%，同比下降2.17个百分点；实现非利息净收入163.61亿元，同比增长10.41%，在营业收入中占比24.53%，同比提升2.17个百分点。
非利息净收入中，手续费及佣金净收入37.52亿元，同比下降46.90%，主要由于代理及委托业务手续费收入同比减少，且线上业务手续费支出增加。
具体来看，2023年北京银行的代理及委托业务手续费收入为25.30亿元，同比下降54.94%，而手续费及佣金支出达10.80亿元，同比大涨58.36%。
“我们中收确实下降幅度比较大，主要原因是根据监管要求集中清算了预期收益理财型产品，导致年度的产品手续费下降。另外去年资本市场的动荡，财富类的中收也增长有限，同时受保险费率下调政策的影响，代销收入也是下降。另外有贯彻减费让利的要求，所以对中收影响比较大。”杨书剑表示。
他说，下一步，北京银行将加大轻资本业务的发展，在提高营销能力的同时，结合市场的情况来推出相应的产品；二是要夯实客户基础，无论是公司客户，还是零售客户都要做大，客户群体增大以后，才能把手续费收入提高上去；三是加强资源协同。
回应房贷不良率上升
资产质量方面，截至报告期末，北京银行不良贷款率1.32%，较年初下降0.11个百分点，拨备覆盖率216.78%，较年初上升6.74个百分点。
从贷款来看，年报显示，截至2023年末，北京银行贷款本金总额20155.52亿元，较年初增长12.14%。其中，个人贷款总额7025.81亿元，较年初增长9.80%，公司贷款总额13129.71亿元，较年初增长13.44%。
个人贷款方面，该行个人住房贷款减少的同时，个人消费贷大涨。截至2023年末，个人住房贷款为3259.15亿元，较上年末减少131.6亿元，降幅为3.88%；个人经营贷款1617.73亿元，较上年末增加51.19亿元，增幅为3.27%；个人消费贷款2012.49亿元，较上年末大增669.48亿元，增幅为49.85%；信用卡贷款136.44亿元，同比增长38.62%。
关于零售的资产质量，北京银行零售业务总监李建营表示，2023年北京银行的个贷不良率是0.67%。其中，房贷的不良率为0.43%，较年初提升了0.11个百分点，主要原因是去年房贷利率调了好几次、持续下滑，导致存量房利率与新增房贷利率出现了严重倒挂，大量存量房客户提前还款，前年提前还款达到550亿元，直接造成分母减少，从而导致房贷不良率出现微幅的上升。
“房贷客户的还款能力、还款意愿没有出现实质性的变化，房贷仍然是北京银行优质的个贷资产。”李建营说。
此外，李建营称，个人经营贷款不良率较年初增长0.31个百分点，不良率增幅与经济形势变化保持了一致，尽管经营贷不良率有所上升，但是均有对应的房产抵押物，且抵押率控制在60%，风险缓释垫比较厚，不会造成实质性风险，风险可控。截至2023年末，北京银行个人消费贷不良率0.75%，资产质量在同业里比较好。
对于北京银行和电商平台开展的互联网贷款合作，李建营称，互联网贷款占该行贷款的比例，包括互联网贷款占个贷的比例均低于监管的规定水平。“互联网贷款不良率是2.15%，不良贷款生成率4.08%，资产质量处于可控和较好的水平。”李建营表示。
李建营指出，2024年个贷资产质量发展的压力比较大，形势不容乐观，但有信心迎接挑战，确保各类资产质量稳中向好。未来主要做好以下四项工作：一是房贷、车贷、消费贷、经营贷四管齐下，同时发力做大各类规模、分散风险；二是上线个贷重构系统2.0，上线零售风险数据提示，通过系统与大数据全方位提升风险防控水平；三是加大清收力度，尤其是加大核销后的清收力度，通过数字化工具以及模型实现精准清收，促进利润的增长；四是加大个贷资产质量的考核力度，引导总行、分行不断提升个贷资产质量管理水平。
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责任编辑：罗琨 李中元
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