本文来源:时代周报 作者:黄宇昆
编者按:10年前的春天,乘着金融改革的东风,民资办银行“梦想照进现实”,民营银行试点工作于2014年3月启动,此后19家民营银行陆续在全国各地成立,立足小微金融的市场定位,与传统商业银行互补发展、错位竞争,成为普惠金融领域的一支重要力量。2024年,我国民营银行发展迎来10周年。
站在新的发展起点,民营银行需总结过去十年的创新经验,也要寻找经营发展中关键问题的解决之道,以更好地探索普惠金融创新、支持实体经济和小微企业,走好高质量发展之路,为金融强国建设贡献民营银行力量。值此之际,时代周报、时代财经联合推出“民营银行这十年”系列报道,回顾民营银行的创新发展之路,探寻未来穿越周期之道。
文| 记者黄宇昆
十年前的7月24日,在千呼万唤中,前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行首批三家民营银行获准筹建。
潮涌十年,民营银行从零开始,通过股东的资源禀赋,数字化赋能等方式,走出了一条与传统银行错位竞争的差异化道路,有效弥补了小微金融服务短板。目前,19家民营银行的资产总额接近2万亿元,超过部分头部城商行。
当前,银行业整体面临宏观环境变化、息差下行等一系列挑战,在受访人士看来,站在十周年的拐点上,民营银行仍需坚持差异化、特色化的发展,不断精进数字技术能力,走好高质量发展道路。
全球中小企业联盟副主席、中国中小企业协会特邀副会长周德文向时代周报记者表示,民营银行应该由民间资本发起去运作,支持实体经济发展,真正为中小企业服务,解决中小企业融资难、融资贵的问题。同时,大力发展民营经济,金融机构也需要围绕民营经济从制度、方法、考核等方面去改革,支持民营经济发展。
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图源:图虫创意
民营银行这十年与两万亿
2014年7月24日,民资办银行终于进入落地阶段。
这一天,原银监会正式批准三家民营银行的筹建申请,分别是腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人,在浙江省温州市设立的温州民商银行;以及华北集团、麦购为主发起人,在天津市设立的天津金城银行。
彼时,原银监会主席尚福林表示,三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色,如微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行,民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务;金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
2014年12月,微众银行开业,成为国内首家民营银行、数字银行;温州民商银行和天津金城银行相继于2015年3月和4月开业。
“当时的理想是民营银行与正规金融机构走差异化的道路,弥补他们的不足,真正成为‘中小企业自己的银行’。”周德文在接受时代周报记者采访时说道。
周德文曾担任温州中小企业发展促进会会长,是设立民营银行的积极呼吁者,他早在2006年就提出,希望在温州这一民间金融最为活跃的地区闯出一条新路来。回顾民营银行这十年,他认为仍有进一步完善的空间,要真正发展成为“中小企业自己的银行”。
依托不同股东的资源禀赋,这三家民营银行走出了各具特色的发展道路。
微众银行脱胎于腾讯,带着浓厚的科技色彩,在业务发展中充分发挥腾讯体系的流量优势,个人客户数实现快速增长,目前已累计服务近4亿个人客户,接近国有大行。截至2023年末,微众银行资产总额达到5355.79亿元。该行2023年实现营业收入393.61亿元,同比增长11.30%,实现净利润108.15亿元,同比增长21%。
无论是资产规模、营收、净利润,微众银行都遥遥领先于其他民营银行。
金城银行于2020年成功引入360公司作为第一大股东,此后对“在线化运营、数字化服务”加大资源投入,于2023年全面完成数字化转型。截至2023年末,金城银行资产总额为734.67亿元;这一年营业收入为33.99亿元,净利润为3.82亿元,同比分别增长11.01%,下降12.59%。
据温州民商银行官网资料,不同于大部分民营银行,民商银行从始至终都未曾参与互联网金融,未在线上吸收一分存款。
“在过去9年中,我行顶住发展相对‘滞后’的各种压力,始终坚持将自主获客作为发展的基本原则。”温州民商银行相关人士向时代周报记者表示,作为一家白手起家的新银行,如通过各种平台进行业务导流,固然能在短时间内迅速做大规模,但长此以往,一方面会形成路径依赖,丧失独立拓展业务和风险控制能力,另一方面,也偏离了立足温州、服务小微的初衷。
温州民商银行前述相关人士表示,该行自成立开始,便将立足温州、服务小微作为银行基本定位;将自主获客、线下经营作为基本原则;将差异化竞争、效率和创新制胜作为重要法宝;将风险控制和效益平衡作为成果检验,逐步探索出在现有政策环境下,稳健发展的商业模式。
截至2023年末,温州民商银行的资产总额432.97亿元,该年实现营收11.08亿元,净利润为5.05亿元,同比分别增长18.76%、24.01%。
不同的发展模式,决定了19家民营银行不同的命运,在10年的发展中持续分化。
据时代周报记者统计,目前,全国共有19家民营银行,除江西裕民银行尚未发布年报外,18家民营银行2023年末资产总额合计达到1.94万亿元,营业收入、净利润合计分别为894.32亿元、212.53亿元。
作为资产总额超千亿元的5家民营银行,微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、众邦银行均具有“互联网基因”,这5家银行2023年的营业收入和净利润合计分别占民营银行总量80%左右的比重。
数字银行寻路新十年
民营银行设立的初衷,就是明确差异化发展战略,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展,进一步提升服务实体经济特别是小微企业、“三农”和社区的能力。站在十周年的关口上,差异化、数字化仍是民营银行当下阶段发展的核心。
微众银行董事长顾敏在2023年年报致辞中表示:“2024 年是微众银行创业十周年,我们将坚守专注服务小微企业、大众客户和民营经济的发展定位,以严控风险和严守合规为前提,推动普惠金融业务持续增长,并继续聚焦差异化、特色化发展,实现稳健经营。与此同时,我们将着眼未来,进一步审视自我、补齐短板,为下一个十年稳步前行奠定坚实基础。”
告别高速扩张期后,微众银行、网商银行等互联网银行正在结合自身发展特色,重点布局财富管理赛道,尝试打造“第二增长曲线”。
截至2023年末,微众银行管理资产规模达2.58万亿元,同比增长37%,主要增量来自代销业务的快速增长。
7月23日, 微众银行和奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》,微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏在发布会上向时代周报等媒体表示,过去十年是中国的数字银行健康发展的十年,更是整个中国金融业数字化的十年。当数字银行在达到一定规模以后,必然趋向服务的多元化和综合化,比如现在微众银行在大力发展的大众理财业务,这也是我们多元化发展的一个方向 。
目前,网商银行已经将轻资本的交易银行作为该行第二增长曲线。近日,网商银行相关人士对时代周报记者表示,截至2023年末,网商银行管理的客户资金AUM突破了8000亿大关,交易银行业务作为网商银行的第二增长曲线已经开了一个好头。
上述民商银行人士向时代周报记者表示,在同业竞争当中,该行要实现既定的战略目标,务必在“红海”市场当中找到局部的“蓝海”机遇,实现策略就是坚持差异化竞争。而差异化主要体现在介入时机、押品准入和服务群体的差异化。作为温州金融改革的产物,该行专注于解决中小企业特别是民营企业融资难问题,立志做最懂民营企业的银行。
近日,重庆富民银行拟任行长赵卫星在一场研讨会上表示,中小银行需要摈弃“速度情结”,实现从规模驱动到结构驱动再到价值驱动,第一点就是定位精准,即明确战略定位,以数字金融为基础,以产业金融为特色,实现差异化特色发展。
“对于中小银行来说,不要幻想能做所有的业务,必须果断进行战略放弃,仅投资那些能够带来价值产出,且具备能够规模化、集中化运营潜力的业务。对于那些市场前景不好、客户潜力不足、风险隐患较大、盈利能力不佳的业务要果断退出,聚焦重点建立优势。”赵卫星称。
苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代周报记者表示,民营银行需要不断精进数字技术能力。数字化展业模式是民营银行最显著的特色,需要持续推进数字技术研发与应用,依托智能营销、数字风控、智能客服等推进业务发展。
在杜娟看来,民营银行规模小,在大而全的市场上无法与大行竞争,需要持续基于特色优势做精做透,比如有民营银行定位O2O场景金融、有民营银行做精产业链金融、有银行做特色农业金融,在这些细分赛道上实现业务突破。
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