昔日资产规模仅次于微众银行和网商银行的民营银行第三——武汉众邦银行，不仅资产规模在2023年被苏商银行赶超，跌出了前三，曾经被人津津乐道的高存款利率，如今似乎也有点令其“进退维谷”。

最近，众邦银行发布一则公告，表示为了贯彻落实有关政策要求，从2024年7月15日起，将以购买时间为依据，逐步取消2023年5月16日及之前销售的自动滚存版7天通知产品的自动滚存功能。而产品的到期日便是最后一个自动转存周期的到期日，产品到期后，众邦银行将直接把产品的本息兑付到客户的活期账户。

表面上看，众邦银行只是取消自动滚存版7天通知产品的自动滚存功能，进一步来看，众邦银行取消这一功能后，储户以前购买的4.85%、4.5%、4.45%、4.3%利率且能自动滚存的产品无疑是要强制到期，挪去活期账户的，客户只能再重新购买其他利率更低的产品，实则也变相达到了降息的效果。

一面是被反超的资产规模，一面是就坡下驴的降息手段，叠加逐渐下行的资产质量、居高难下的用户投诉和资质较一般的股东股权，众邦银行光鲜的业绩表面下实则一地鸡毛。此情此景之下，刚正式上任不到一个月的行长邹家勇，似乎也面临较大的挑战。

曾疑似高息揽储，资产负债明显“虚胖”

本次调整，主要是基于今年5月，央行关于调整协定存款及存款自律上限的通知，以及停办智能自动滚存的通知存款的要求。此前，广发银行、中信银行等大行，以及振兴银行、三湘银行、富民银行等民营银行都有所行动，众邦银行自然只能随大流。但从另一方面来讲，众邦银行此举恰好可以取消存量高息存款，大幅减轻该行的存款成本压力。

一直以来，众邦银行都以存款产品存款利率高出名。如果只看年化利率的话，众邦银行与其他的民营银行相差不大，但该行主要采用“利息+邦豆+成长值+新用户奖励”的组合模式，给予用户收益，叠加上这些隐藏福利一算，众邦银行存款产品的实际利率比表面利率高出非常多。

较高的利息支撑下，众邦银行的存款在总负债中十分“抢眼”，2021年-2023年各报告期末，客户存款分别占负债总额的68.33%、71.13%、78.13%，占比逐年上升。而众邦银行的用户存款结构又以定期存款为主，尽管该行并未在年报中披露存款的具体信息，但联合资信在去年9月对该行做的主体信用评级报告中指出，截至 2022 年末该行的储蓄存款为467.63亿元，其中定期存款占比超过87%，使其面临较高的资金成本压力。

2023年末该行存款余额为834.3亿元，比2022年末高出了16.41%，增幅远高于资产负债增幅和贷款增幅，如果2023年存款结构没有发生大改变，该行的定存余额也会更高，资金成本压力进一步上升。反映到利润表里，就是利息支出的上升。2023年，众邦银行的利息支出为26.92亿元，同比增加5.4%。同时，该行的利息收入仅33.99亿元，最后录得的利息净收入只有13.08亿元。横向对比，资产规模刚刚超过众邦银行的苏商银行，利息支出为23.27亿元，利息收入则有68.85亿元，利息净收入高达45.01亿元，比众邦银行多出了两倍有余。

除了高息，通过私域流量转化“带货”也是众邦银行揽储的一个途径，在微信平台，能看到不少公众号推介众邦银行的存款产品，这种方式尽管可以扩大存款规模，但也变相提高了负债成本。2023年，众邦银行的手续费及佣金支出高达19.52亿元，而收入仅有1.81亿元，最终导致净收入为-17.72亿元，近几年该行手续费及佣金净亏损逐年扩大，原因便是支出端猛增。联合资信指出，该行的手续费及佣金支出主要就是存量第三方渠道支付的引流费用，和线上自营平台建设等产生的业务代理手续费支出。

在利息净收入表现不佳、手续费及佣金亏损额较大的情况下，尽管众邦银行2023年末的资产负债规模都位列民营银行第4，其营收利润表现还不如规模更小的民营银行——营收19.32亿元，位列第9;归母净利润4.05亿元，位列第8。如此看来，因高负债成本吹胖的资产负债规模，更像是一种“虚胖”，最终难以体现在众邦银行的经营业绩中。

股东资质较一般，业务合规性迎挑战

借助互联网流量，众邦银行在实现高效率揽储和资产负债规模扩张的同时，合规性也面临挑战，尤其是信贷业务领域。

信贷投放上，众邦银行对借贷平台比较倚重，是芸豆借款、国美易卡、桔多多、金瀛分期、普融花、分期易、洋钱罐、省呗等十余家平台的资金方之一。这些平台虽然可以帮助众邦银行加大贷款投放，但也存在向客户收取服务费、担保费、砍头息等违规行为，这些多出来的高额息费在增加客户融资成本的同时，也给众邦银行招来了大量的用户投诉。

2023年报显示，众邦银行该年通过外部渠道收到的金融消费者投诉多达1041笔，从投诉所涉业务来看，贷款类投诉居多，大多是客户贷款还款中产生的沟通协商等问题，其次是账户类投诉和增值服务类投诉。

在黑猫投诉平台，与“众邦银行”相关的投诉信息超2300条，其中，商家页面显示该行最近30天内收到的投诉量就有266条，投诉信息有不少都与众邦银行合作的借贷平台有关。仅7月22日就有好几条，第一条是控诉“众邦银行与合作方高额放贷非法催收”，内容是众邦银行与哈啰臻有钱违规抬升借款成本，综合年利率算下来达到178.96%，且雇佣第三方催收公司对其进行暴力催收。另外的几条都是众邦银行的合作方“安逸花私自扣款”。

合规性堪忧之外，众邦银行的股东资质表现也比较一般。2017年才成立的众邦银行，法人股东只有六家，分别是持股30%的卓尔控股，持股20%的武汉当代科技产业集团和壹网通科技，持股10%的武汉法斯克能源科技、钰龙集团、奥山投资。一共就6家股东，经营状况出现问题的就有3家。

企业预警通显示，众邦银行并列第二大股东之一的武汉当代科技产业集团已有13只债券违约，合计违约金额高达60亿元，此外，该公司近一年内还有13条限高和31条被执行人记录，并存在7只债券展期。并列第四大股东的武汉法斯克能源科技近一年内有1条被执行人信息，被执行总金额为31.57亿元;钰龙集团近一年内则有4条限高记录，该公司持有的2.71亿股众邦银行股权，在今年2月还被拆成5笔进行二次拍卖，最终都因无人出价而流拍。

除了股权、合规和揽储问题，众邦银行的资产质量也不容乐观，2019年末该行不良率还只有0.49%，到2023年末已经上升到了1.73%。6月，众邦银行新行长邹家勇任职资格获批，正式上任。这位在湖北三峡农商行、鄂州农商行、湖北省联社都任过要职的新行长，能否以自己丰富的从业经验为矛，为众邦银行带来不一样的景象呢?