流量红利退去，互联网贷款前路几何？

“股份行、城商行、民营银行应树立稳健的经营理念，制定科学合理的互联网贷款业务发展规划，持续强化自主风控，提升风险管理核心竞争力。要不断完善业务流程管理，保护好金融消费者合法权益。”5月26日，在新金融联盟举办的“互联网贷款业务的合规发展”内部研讨会上，一位监管专家表示。

会上，平安银行(000001)零售信贷部总经理关笑宇、华夏银行(600015)网贷管理中心主任宛秋、江苏银行(600919)消费金融与信用卡中心总经理刘静、湖南三湘银行行长夏博辉做主题发言；国家金融监督管理总局相关司局负责人，国务院发展研究中心市场经济研究所原所长王微，上海金融与发展实验室主任曾刚进行了点评交流。

会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。60余家银行及非银金融机构，30家互联网平台和金融科技公司，共180余位嘉宾通过线上线下参会。以下为部分精彩内容。

研讨会现场

红利消退后面临“增长难题”

以2014年首家互联网银行开业为起点，互联网贷款市场历经蓬勃发展，全行业规模已近8万亿，在支持小微企业、促进居民消费等方面发挥了重要作用。

但是，随着用户规模逐渐饱和，用户增速放缓，尤其在宏观经济承压、利率下行的背景下，互联网贷款增量稀缺、存量内卷、风险暴露、盈利空间缩窄，面临红利消退后的增长难题。

4月下旬，国家金融监督管理总局发布了《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》（简称“54号文”）。作为此前互联网贷款系列法规在重点领域的延伸与打“补丁”，54号文强化了股份行、城商行、民营银行稳健经营、自主风控、合作机构管理等要求。

夏博辉表示，“不应过度依赖合作机构的获客引流或担保增信来追求互联网贷款业务规模或盈利的短期快速增长”是54号文的新要求，体现了互联网贷款要从快速增长转变为高质量增长的监管导向。

提高自主风控能力

54号文强调商业银行的自主经营和自主管理，包括但不限于提升“数据获取、合同签订、授信审批、资金发放、品牌管理”等五方面的自主管理能力，首提“支持鼓励银行不断拓宽自营渠道，提升获客效率，提升对客户的直接服务能力”。

此外，54号文将助贷机构间接兜底纳入监管关注范畴，要求银行规范增信类贷款管理，强调银行应实质审核持牌增信机构的增信能力，关注集中度风险及实际贷款资产质量，不得仅因合作方提供担保增信而降低授信审核标准。

与会专家认为，贷款业务自主可控的核心在于自主风控。对此，行业也一直积极实践，关笑宇表示，平安银行不断优化改进政策、系统、模型，围绕贷前贷中贷后全链条，深化身份验证，反洗钱、反欺诈、信用评估等管理机制，不断夯实风险自主有效性；宛秋介绍，华夏银行及时发现、处理问题，以周为单位迭代模型，今年以来模型已迭代51次。

不过，自主风控并非易事，对于小银行而言更是如此。要做到自主风控，就需要在建模上有较大投入，不论在资金还是在技术层面都有较高要求。

有专家提出，对不同情况银行的自主风控要求是否应该有所差异。“完全依靠自身能力去做五个自主风控，就是从零到一。但是，互联网贷款的产业链细分程度高，许多能力可以复用。银行自主风控是完全自主，还是核心环节去自主决策与完善值得思考。”中信银行个人信贷部总经理助理姜园园认为。

资金用途管理难在管控出行资金

54号文要求三类银行加强授信管理和资金用途管理，防范共债风险，加强对借款人改变互联网贷款资金用途、多方归集资金、大额取现等行为的监测预警。

对此，多位银行嘉宾表示，他们建立了行内资金用途监测系统，难点在于出行资金管控。

对于行内资金用途监测，刘静介绍，江苏银行实现了行内贷款资金流向违规的阻截；对于发放他行账户的资金，要求放款机构、支付机构在资金划转交易当中加入贷款标签，以便放款账户所在银行能识别相应的贷款资金进行相应阻断；对于大额放款，还增加了人工智能复核环节，在贷后环节设置了资金用途人工确认。

有嘉宾表示，银行无法管控行外资金，在非本行开户场景表现尤为明显，建议区分贷款额度，设置差异化资金流向的管控要求，建立银行间资金流向管控协同机制。“希望建立资金流向行业联盟，或者在银行合规管理上有一些通路。”刘静说。

建议提高互联网贷款客诉容忍度

除了资金流向管理，客诉管理也是互联网贷款业务的一大难题。

曾刚表示，无论在国内还是在国际层面，零售业务合规成本都非常高，消保合规强化后，形成的处罚会推高零售成本。建议监管引导行业协会，对消保的具体流程细化、标准化，尽职免责，这能解决大量问题。

夏博辉认为，应客观看待客诉问题，互联网贷款流量大、周期短、客户多，在同样的投诉概率下，消保客诉的数量就多。加之客群下沉，对应客群的差异化诉求增多，造成了当前互联网贷款客诉压力大。

他建议，在关注客诉本身的同时，也结合客户的总量、贷款的定价、服务的客群来综合研判。同时，借鉴司法机关经验，将同质同类同天同卷宗客诉事件合并立案，集中处理。

刘静希望能在贷款人联系方式上给予更多支持，在客户更换手机号码后，可以查询到其更多联系方式，避免找客户的联系人。反催收黑产是客诉的一大来源，有嘉宾建议提高互联网贷款客诉的容忍度，增加无理、黑产等投诉的剔除力度。

（文| 余春敏）

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