在前不久结束的“中国养老产业论坛”上，毫无意外，又一专家在台下被喷成了筛子。
当几乎所有人都发现了现有养老制度上的盲点，专家依旧斗志昂扬，两眼放光，继续倡议着年轻人要多缴费为家乡父母养老。
只可惜，现在的年轻人态度贼硬。
凭什么我们在城市打工每个月雷打不动交那1000来块的社保，等到我们父母手里每月也就只能领到200块钱，说的好听是养父母，这TM到底是在养谁的父母？
在婚可以不结，孩子可以不生，房子也可以不买后，这届年轻人上手挑战了老一辈捍卫的稳定底线，连他们最在意的社保都可以斩断了。
这件事之所以能掀起这么大的波澜，最直接的导火索是现在年轻人得知了一个真相：
现有的养老金制度实际上实行的是现收现付制。
什么是现收现付呢？
简单来说，今天年轻人缴纳的养老金，并不是存给未来自己用，而是存给已经退休、该领钱的老人们用。
而在这个制度建立早期，从原有体制转入社保体系内的很多老职工并未充分缴费，但他们被认为“视同缴费”，这就导致现在的养老金始终存在一笔缺口。
早在2019年，中国社会科学院就预估，这笔缺口累计结余到2027年就会达到峰值6.99万亿元，2028年首次出现当期负数，此后迅速下降，到2035年完全耗尽。
那么这笔钱最终由谁来买单呢？
现在来看，就是将年轻人的个人账户长期做空，来填补这个缺口。
这也让很多年轻人认为，自己过去交的钱其实早就被统筹掉了，最后反而是在供养别人家的老人，并且随着生育率的下滑，照这个政策等以后自己老了能拿到多少钱也还不一定。
存点钱，还不如直接给父母。
其次，随着灵活就业人员的上升，社保已经成为他们一笔不堪重负的支出。
在上海，灵活就业人员一个月最少要交养老保险1754.4元，医疗保险840.65元，加起来近2600块，与2690元的最低月工资几乎持平。
在深圳，全国社保的洼地，今年也不断上涨社保缴费基数，基本与广东省社保缴纳基数持平。
就以外卖员这个群体来说，在今年新就业形态会议上就有外卖平台代理商表示，身边的几百个骑手，85%以上都不愿意缴纳社保。
当所有人都认为社保应该是底层人民最需要的生活保障，但对外卖小哥来说，真就没啥意义。
我就一个臭打工的，赚点钱最后总还是要回去的，现在的养老金少说也有15年的最低缴费年限，撑不到那天不说，再说以后社保跨省迁徙也麻烦。
赚得本来就是辛苦钱，还要交额外的社保，一个月工资五六千的人谁愿意多掏那1000多？
当生活都不稳定了，一个“维持稳定”的象征似乎也不那么重要了。
最后，养老金本身也确实不划算。
但凡是认真计算过自己的养老金收益，会发现事实上它是远远低于市面上绝大多数收益的。
说的难听点，想要利益最大化，就不得不祈祷一下自己能活得久一点，有年轻人算过一笔账，按照延迟65岁退休计算，自己得活到90岁，才能领完全部的养老金。
即便社保是普通人可以接触到的最稳健的投资，但论其上交的个人养老金部分，它的年化利率有时也只有1%左右，绝大多数时候甚至都跑不赢定期存款利率。
再说今年推出的个人养老金，低风险的定存5年期综合下来年利率只有2.65%，也就一般收益水平。
另外，以养老金替代率这个指标来看，一般企业职工的养老替代率只有40%多，如果退休前工资为8000元，退休后也只能拿到3000多元养老金。
所以，应了那句大实话，养老金确实就不挣钱。
知道了不挣钱，但你想不交，又是不太现实的。
第一，从国家层面，你要知道养老金本质上是一种社会安定因素。
简单理解一下它的基本框架，现在的养老金体系有三大支柱构成：
第一支柱，就是打工人在年轻的时候在工资里做一个扣除，加上政府财政补贴，共同存进国家这个资金池里，这里也叫基本养老保险。 第二支柱，是企业政府在雇佣的时候也会付出相应的金钱，这是由单位发起，也称年金制度。 第三支柱，是个人购买的商业养老保险，到了打工人年老的时候，能定期返钱维持老年生活。
尤其现在都是独生子女较多，按正常家庭一对夫妻赡养四个老人的配置，子女压力又有多大？
换言之，如果没有养老金、子女也不管，那饿死的老头老太太就多了，所以说养老金的存在是十分必要的，它不仅有利于保证劳动力的再生产，也有利于社会的安全稳定。
很多年轻人为自己退休后领不到养老金而担心，我想说这个担心实在是太多余了。
即便是将来生育率下滑，没那么多小辈替我们缴纳足够的养老钱，咱们国家也是会补上这笔钱让大家拿到足够的养老金的，因为社保最终就是由国家背书的。
第二，从公司层面，养老金也是每个公司逃脱不了的义务。
从控制人员成本的角度来说，老板当然希望所有员工不交社保，为他们省下一笔开支，但是他们能这么做么？除非是他们自己不想干了。
目前来说，社保是用人单位应当履行的强制性义务，即便你自己本人不想交，公司也得跪着给你交上去。
不交社保，会有行政处罚不说，一旦发生工伤或工亡，直接能让公司分分钟破产。
以陕西省为例，2024年公布的一次性工亡补助金为1036420元，此外还有丧葬补助金、抚恤金等，这些小企业一年到头净利润都很难达到一百万元。
可想而知，为啥是用人单位上赶着帮你交社保了，稍有不顺，一夜回到解放前。
第三，从个人层面，养老金还算得上一个省心稳妥的投资。
现在的年轻人嘴上说着没意思，不交了，自己也不做点其他养老规划，而是把钱全花去逑了，最后真到那么一天，也是慌得不行。
说什么自己存钱养父母，真到了父母年老的时候，拿的那点工资也不知道自己够不够花，再去每月固定掏出4000块给自己的父母养老，想想有几个人能做到。
而父母每月领到的2000块养老金，现在看来是不多，但关键时候不管对自己还是父母，都是一个可靠的托底。
站在理智客观的那一面，我非常理解现在的年轻人不愿意交社保，因为在他们目前不太确定的生活中，社保确实构成了他们切实的生活重担。
在老一辈心中，社保是向外能紧紧抓住的稳定，而在现在年轻人看来，稳定的前提不再是社保的及时到账，而是向内求，自己有足够的能力，能够稳定面对困难，面对意外，面对变化的承托能力。
当然，在决定不交社保前，还得仔细考虑清楚捆绑在社保之上的约束条件，这些是否有你的软肋：比如说买房、买车的需求，积分落户的需求等等。
一般连续缴纳社保的时间越长，意味着沉没成本也越高，一旦断掉，它的“连续性”就要清零。
有了这份底气，停掉社保也是遵循当下的一种生活选择，无可厚非。
但是，即便真的想好不交社保了，还是要有所准备，给自己的未来留一条退路。
在这里，大碗有个真诚的小建议。
如果真想找个养老金的替代品，不如就去买寿险。
养老金的职责，主要是让家家都能过得下去，给大家发钱是算一笔总账3，如果钱不够了就让身体好的多干两年，如果CPI涨得厉害，就再涨点退休金。
一旦你提前gg，个人账户里的钱可以给子女，统筹账户的钱还是要还给大家。
和养老金相比，寿险不是一个和稀泥的街道大娘，而是一个穿着体面的商业大哥，它是个人的商业契约，不讲情面，只和你谈商业信用。
说60岁给你发放养老金，就决不会给你晚一天，说给你一个月发3500元，就不会给你少一分钱。
它的优势也很明显，就是寿险相对于养老金更加灵活，可以随时选择减保取钱，另外它后期现金价值也更高，可以作为一种中长期投资。
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